Différentes observations:

- La crise des subprimes americaine est passé par la et la montée des taux n'est peut-etre pas fini, ce qui leur fait prendre un risque plus grand qu'il y a 3 ans (du moins il le crois)

- Les banquiers sont sensible aux soins que vous apportez a la préparation et a la présentation du dossier. Faire établir un plan de financement pour le HEHA ne leur suffit pas. Ils veulent etre certain que vous pourrez rapidement rentrer dedans et vous libérer du loyer actuel. Preparé donc un dossier complet avec tous les devis de fourniture et/ou pose de materiaux necessaire pour achever une maison habitable. Faites egalement un estimatif "temps" pour l'execution des travaux, y compris les votres. Si vous bossez deja a 100% inutile de rajouter 5j/Sem… ils ne vous prendrons pas au serieux, que ce soit possible de votre point de vue ou non.

- Contrairement a beaucoup d'idées reçues (malheureusement), au delà de 20ans pour un prêt immobilier et avec les taux actuels, on perd beaucoup d'argent pour très peu de capacité d'emprunts supplémentaire. Un petit calcul simple si vous pouvez rembourser 1000€/mois avec un taux a environ 5%. Sur 25ans vous pouvez emprunter 171'000€. Sur 35 ans vous pouvez emprunter 198'000€. le resultat? Vous payez 1000€/mois les 10 dernières années (120'000€!!) pour une augmentation de 27'000€ de votre capital emprunté.

- Pour finir, peu importe la banque, c'est le directeur d'agence le plus important. S'il vous prend au sérieux, il appuiera votre dossier. Pour cela il faut que le dossier soit blindé, en montrant quelques réserves financières (même faible) "au cas ou". Inutil de préciser dans l'entretien que c'est une maison en bois. Un contrat HEHA avec copie d'assurance decennale pour fondation et gros oeuvre est suffisant.

bonjour,

Les banques acceptant des prêts sur 30-35 ans sont déjà rares!

Mob ou pas mob pour le he/ha beaucoup de banques refusent de financer ce genre de projets, et même sur des prêts à 20-25ans… La politique est variable selon les régions (en région Parisienne ils sont moins habitués à voir de l'autoconstruction qu'en zone rurale par exemple…)

Il faut comprendre le principe de fonctionnement d'une banque pour bien comprendre le blocage:

- on évalue la capacité de remboursement (grosso modo on ne prends que les contrats "stable" cdi) et l'on considère que la personne peut rembourser 33% de ses revenus net.

- on se couvre en cas de non paiement par la revente du bien immobilier. Soit par le biais d'un organisme de cautionnement, soit par une hypothèque du bien chez le notaire.

Dans le cadre d'un projet de finition par le maitre d'ouvrage, il y'a risque (et ça un banquier ça n'aime pas…) car ils te prettent de l'argent non pas pour un bien immobilier, mais pour quelque chose d'inachevé et un "tas de matériaux sans valeur de revente".

Dit toi que même si toi tu es persuadé finir la maison, le banquier n'a pas de certitude et ce sera toujours pour lui un facteur de risque.

Pour ton projet, tu vas déjà eliminer pas mal de banques qui vont te demander soit un architecte soit un ccmi, une dommage ouvrage, …

Mon conseil si tu as un apport personnel: garde le pour tes achats de matériaux et fait toi financer le terrain, les frais de notaire et tout ce qui est réalisé par entreprise.

Monte un dossier serieux qui prouve que tu ne vas pas droit dans le mur. Prévisionnel sérieux avec des factures de matériaux, photos de réalisations si tu as déjà fait des travaux, planning de chantier, bref tout ce qui peut montrer que tu sais ce que tu fais.

Ensuite n'oublie que souvent une banque peut accepter le prêt mais l'organisme de cautionnement refusera le risque (et ça les banquiers le disent au dernier moment…) donc part sur ton previsionnel sur les frais pour une hypotheque plutot qu'une caution logement.

Ensuite va voir un courtier en prêt immobilier serieux. Il sera plus motivé qu'un conseiller financier pour appuyer ton dossier et si cela se trouve il te negociera un  meilleur taux.

Fais très attentions aux intérêts intercalaire qui peuvent te revenir très cher si tes travaux durent.